中小企業診断士の過去問 令和4年度（2022年） 経済学・経済政策 問21

情報の非対称性に関する問題です。

情報の非対称性とは、市場における売り手と買い手の間に商品に関する情報の偏在(売り手は商品の悪いところを良く知っているが、買い手はよく知らない)があることを表す言葉です。買い手は商品のことをよく知らない分、その商品の市場における相場を参考に商品の価格の妥当性を探ろうとする(情報の非対称性を緩和しようとする)行動を採りますが、その結果市場には相場を超える商品(悪いところのない商品)が淘汰され、相場以下の商品しか存在しないことになります。これを逆選択と言います。

以上の内容に基づき、選択肢の内容を検討します。

a：逆選択は保険契約前に生じます。免責事項はモラルハザード(契約後に保険契約者が自分に有利に振る舞うこと)に対する対策として設定されていますので誤りです。

b：病気になるリスクの高い人ばかりが医療保険に加入すること(逆選択)を防ぐのが強制保険ですので、正しいです。

c：企業にとっては、見込み違いの従業員を採用すること(逆選択)を防ぐために推薦状を求めることは合理的な行動です。したがって正しいです。

したがって正解は「a：誤 b：正 c：正」となります。

（基本知識）

売手、買手が持つ情報量は基本的に一致しません。これを情報の非対称性といいます。

この情報の非対称性により、市場が成立しない問題を逆選択と言います。

例えば、よく使われる例が中古車市場です。売り手は自動車をよくわかっていますので、扱っている中古車がいいものか悪いものかはわかります。悪いものを売っている売り手はその情報を隠します。一方買い手は情報がなく、どの中古車も年数などの条件が同じであれば、いい、悪いがわからず、同じ値段で買おうとします。結果、いいものを売っている業者は安く買われることになるため市場から撤退し、悪い自動車ばかりが残ることになります。よって市場が成立しません。これを逆選択と言います。

また、取引後に情報の非対称性が発生することがあります。保険契約で契約後に契約者の行動がわからないといったケースです。保険に入ったので少し健康への関心が薄れたりするかもしれません。これをモラルハザードと言います。

（選択肢評価）

ａ　これは逆選択ではなく、モラルハザードを減少させることの説明になります。よって誤り。

ｂ　健康な人は保険のメリットが少なくなってしまうため、入ろうとしなくなり、逆選択が発生します。強制加入にすると逆選択を防ぐことができますので、正しい。

C　こちらも従業員側が情報を隠し、質の悪い従業員が採用されることを、その従業員をよく知る人から情報を得て防ぐことになりますので、逆選択を防ぐことができます。よって正しい。

情報の非対称性がもたらす逆選択に関する問題です。

a:不適切です。自動車保険における免責事項には保険契約後のモラルハザードを減少させる効果があります。

b:適切です。任意保険の場合、病気になるリスクの高い人が加入する可能性が高まる逆選択になることが想定されますが、強制加入とすることでそのリスクを減らすことができます。

c:適切です。履歴書に記載されている情報以外に本人側でしか知らない情報を、推薦状を求めることで把握することができるので、逆選択のリスクを低減できると考えられます。